同學會被譏笑說：過了35歲，還拿不出10萬？不是你賺太少，而是你花在錯的地方！你得先戒掉這4種「不值得的消費」，你的財富才會開始上升

幾個月前，我和幾位老同學聚餐。大家三十多歲，有人已買房、有人在創業，也有人還在換工作。席間，一位朋友突然問另一個人：「你不是月薪快八萬嗎？怎還說沒錢？臨時要借10萬周轉也拿不出來？」那位朋友頓時語塞，只說：「我有繳卡費啊，下個月就會好。」

場面安靜了幾秒。大家心裡都明白——這不是收入問題，而是花錢邏輯出了問題。

這代人最可怕的不是窮，而是「假裝自己不窮」。我們拿著手機分期、信用卡紅利、APP分攤帳單，把「月光」合理化成生活常態。但到了35歲之後，沒現金、沒儲蓄、沒緊急預備金，才是最真實的焦慮。

35歲後的金錢壓力，是從「比較」開始的

你會發現，這年紀的朋友圈變了。以前比誰最會玩、誰最敢衝；現在比誰買房、誰投資、誰升職。每次滑IG，看著別人「又出國又升遷又裝潢新家」，你內心那種「我是不是太慢？」的焦慮感就被點燃。

但現實是：你不是沒錢，而是你的錢被情緒吃掉了。你用購物緩解壓力，用外食麻醉孤獨，用旅遊逃避現實，用人情維繫虛假的面子。這些行為不是奢侈，而是無形的財務自殺。

想變有錢？先戒掉這4種「不值得的消費」

情緒型消費：拿花錢當止痛藥

這是最普遍、也最難察覺的陷阱。一忙完工作，你告訴自己：「辛苦一週，值得獎勵自己。」於是你買精品包、訂高級餐、換新手機。看似犒賞，實際是為焦慮付費。

問題不在花錢，而在「你為什麼花」。當金錢成了情緒出口，你永遠會陷入補償循環。

解法：開始用「延遲消費法則」訓練自己。看到想買的東西，等48小時再決定。如果兩天後還想要，那再買；如果熱度消退，就知道那只是情緒。我始終認為，35歲後的快樂，應該是穩定帶來的安全感，不是結帳那一瞬間的刺激。

面子型消費：怕丟臉比怕沒錢還嚴重

你是不是也有過這樣的時刻？朋友約吃飯，你明明月底快見底，卻還硬著頭皮刷卡。甚至有時候連包紅包、換新手機、穿名牌鞋，都只是怕被說「你混得不如以前」。這種「社交焦慮型花費」是35+世代最致命的支出。你以為自己在維持形象，其實只是在投資別人的印象。

解法：分清「誰的看法」值得。真正在乎你的人，不會在意你少點排場；而那些只在意你穿什麼、用什麼的人，也不值得你浪費錢。一個人真正的社會地位，不是從外表來的，而是你能多自在地說出：「這件事我不需要。」

假裝上進型消費：用學習安慰焦慮，但不實作

這類消費最偽裝成「投資自己」。報名一堆線上課程、買理財書、上演講、參加創業講座。刷卡時感覺「我好有企圖心」，但課上完、書沒翻、行動歸零。結果一年下來，花了數萬元「進修」，卻沒任何技能能變現。這不是投資，是「知識型浪費」。

解法：問自己：這個花費能在三個月內帶來什麼實際產出？如果答案模糊，那就等。學習的價值，不在於學了多少，而在於你能用出多少。

真正的上進，是持續改變行為，不是收藏教材。

報復性消費：用「反差快感」懲罰自己

很多35+的上班族，在壓力極大時會進入報復模式。一個月拚命加班，月底就「報復性出遊」；被主管罵，當晚直接訂酒吧開瓶；一筆獎金入帳，轉身就買豪華按摩椅。

這種消費最有快感，也最危險。因為它不但破壞儲蓄習慣，還會讓你以為「努力＝可以隨意補償」。結果是：你越努力，花越多；越拚命，越窮。

解法：把「報復性消費」轉為「獎勵型儲蓄」。每達成一個目標，撥出固定比例（10%）轉進「犒賞帳戶」。讓自己有儀式感，但不失控。這樣你才是用金錢強化紀律，而不是被情緒牽著走。

35歲後，理財的重點不是投資報酬，而是自控力

很多人以為變有錢要靠投資、靠運氣、靠副業。其實真正的起點只有一個字：控。

控慾、控支出、控心態。

理財不只是存錢，而是一種紀律訓練。當你能拒絕「不必要的爽感」，你才有餘裕創造「有意義的自由」。想想看——你上一次真正感到安全，不是買東西的那刻，而是帳戶裡有現金的那天。

我認為，財富不是數字，而是一種「選擇權」。你有存款，就能選擇不委屈、不加班、不討好。沒存款，你只能被生活逼著妥協。

35歲後該擁有的3個金錢習慣

1. 「強制儲蓄」先於任何支出

薪水一入帳，立刻把20%自動轉進定存或基金帳戶。不要等「有剩再存」，因為那永遠不會剩。

2. 把「現金流」當績效管理

每月底檢視一次金流：必要支出、非必要支出、可優化支出。如果連續兩個月非必要支出超過30%，代表你正在燃燒未來。

3. 用「目標」取代「夢想」

別再喊「我要變有錢」。請明確定義：「我希望兩年內存下50萬作為轉職基金」、「五年內擁有100萬投資本金」。有數字、有時間、有計畫，你才有執行力。

真正拉開差距的，不是收入，而是延遲享樂的能力

有些人年薪80萬，能存下20萬；有些人年薪120萬，卻連10萬都沒有。差別不是收入，是節奏。延遲享樂能力，決定你能否走出「窮忙循環」。每當你想「犒賞自己」時，請問自己一句：

「我是在投資未來，還是在補償現狀？」

能誠實回答這句話的人，錢自然留得住。

財務焦慮不是沒錢，而是沒方向

很多人說：「我也想開始理財，可我起步太慢。」事實上，不是太慢，是太亂。你不知道錢去哪了，也不敢面對帳單。但理財從來不是高等數學，而是一種生活紀律。

每天記帳三分鐘，每週檢視一次支出，每月修正一次消費習慣。半年後你會發現，你不再被錢追著跑，而是開始主導它的流向。這種「可預測的穩定感」，才是真正的財富自由。

存不到錢，不是命，是選擇

35歲以後的貧窮，不是悲劇，是態度問題。你可以繼續怪房價、怪薪水、怪社會，但那不會讓你多一分錢。真正讓人變有錢的，是對金錢的尊重。

每一塊錢的去向，都是你的價值選擇。你若能戒掉情緒型、面子型、假裝上進型、報復型的消費，你的財富會開始累積，信心也會回來。別讓自己到了40歲，還在說「我只是運氣不好」。運氣不會改變你的餘額，習慣會。

我最後也想告訴35+歲後的大家：

有錢不是多賺，是少浪費。存不到錢的原因，不在收入太低，而在你一直讓錢替焦慮買單。